इस महीने ब्याज दरें लगभग निश्चित रूप से बढ़ रही हैं तीन साल में पहली बार.
मुद्रास्फीति पर अंकुश लगाने के लिए फेडरल रिजर्व द्वारा अगले सप्ताह अपनी बेंचमार्क ब्याज दर 0.25% बढ़ाने की उम्मीद है, जो है 40 साल के उच्चतम स्तर पर चल रहा है. अतिरिक्त बढ़ोतरी हैं उपयुक्त इस वर्ष में आगे।
वित्तीय सलाहकारों के अनुसार, अमेरिकी परिवार सकारात्मक और नकारात्मक दोनों तरह से नीतिगत प्रभाव को महसूस करेंगे।
शिकागो में द प्लानिंग सेंटर के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एंडी बैक्सले ने कहा, “फेड की बढ़ती दरें अर्थव्यवस्था के हर कोने को छूती हैं।”
1. ऋण
उच्च ब्याज दरें उधारकर्ताओं के लिए महंगा वित्तपोषण में अनुवाद करती हैं।
यह बंधक, छात्र ऋण, ऑटो ऋण, क्रेडिट कार्ड, निवेश खातों पर मार्जिन ऋण और अन्य प्रकार के ऋण के लिए सही है।
बैक्सले ने कहा, “उच्च दरें जाती हैं, उधारकर्ता बनना कठिन और कठिन होता है।”
मान लें कि कोई उपभोक्ता $500,000 का घर खरीदना चाहता है; उन्हें 30 साल की निश्चित दर पर $400,000 का बंधक मिलता है। उदाहरण के लिए, बैक्सले ने कहा कि वे ऋण की अवधि में लगभग 80,000 डॉलर अधिक और 4% बंधक दर के साथ हर महीने लगभग 200 डॉलर अधिक का भुगतान करेंगे, उदाहरण के लिए, बैक्सले ने कहा।
आय योग्यता और डाउन पेमेंट गिरवी दरों के साथ बढ़ता है – जिसका अर्थ है कि नए घर खरीदार अपनी खोज को तेज करना चाहते हैं, ताकि उन्हें बाजार से कीमत न मिले। कैथी कर्टिससीएफ़पी, ओकलैंड, कैलिफ़ोर्निया में कर्टिस फ़ाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक।
कर्टिस ने कहा कि एक नई कार की खरीदारी करने वाले उपभोक्ताओं को कार ऋण से बचने के लिए उस प्रक्रिया में तेजी लानी चाहिए। उन्होंने कहा कि ब्रोकरेज खातों पर मार्जिन ऋण वाले निवेशकों के लिए उस ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करने का यह एक अच्छा समय हो सकता है।
सलाहकारों ने कहा कि परिवर्तनीय ब्याज दरों वाले उधारकर्ताओं को अभी एक निश्चित दर पर पुनर्वित्त का वजन करना चाहिए या अपने कर्ज का भुगतान करने की कोशिश करनी चाहिए।
हालांकि, होमबॉयर्स को खरीदारी करने के लिए अभी भी एक अच्छी वित्तीय स्थिति में होना चाहिए।
“खरीदारी करके पैसे बचाने के लिए जल्दबाजी करने से आपको वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ सकता है, जो लंबे समय में बहुत अधिक महंगा हो सकता है,” के अनुसार लॉरिन विलियम्ससीएफपी, डलास में वर्थ विनिंग के संस्थापक।
सकारात्मक पक्ष पर, उच्च बंधक दरें एक गर्म आवास बाजार को ठंडा कर सकती हैं और घर की कीमतों को वापस धरती पर ला सकती हैं, उसने कहा।
2. निवेश
वित्तीय सलाहकारों के अनुसार, उच्च ब्याज दरों की संभावना वृद्धि शेयरों पर दबाव डालेगी। ऐसा स्टॉक उन कंपनियों द्वारा जारी किया जाता है जिनमें व्यापक बाजार की तुलना में ऊपर-औसत दरों पर बढ़ने की क्षमता होती है।
बैक्सले ने कहा कि जब ब्याज दरें कम होती हैं तो ये कंपनियां (क्लासिक वाली बड़ी प्रौद्योगिकी कंपनियां होती हैं) फलती-फूलती हैं क्योंकि वे नवीन परियोजनाओं में अधिक सस्ते में निवेश कर सकती हैं।
“यह विकास शेयरों के लिए एक कठिन रास्ता हो सकता है,” उन्होंने कहा।
अपने पोर्टफोलियो के उस हिस्से में बड़े रिटर्न के कारण निवेशक अनजाने में ग्रोथ स्टॉक में अधिक वजन वाले हो सकते हैं। कर्टिस ने कहा कि उन्हें शेयरों के मूल्य के लिए अधिक धन आवंटित करना चाहिए – मूल्य-केंद्रित म्यूचुअल फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड की खरीद का सबसे आसान तरीका है।
बांड भी अल्पावधि में पैसा खोने की संभावना है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बांड की कीमतें ब्याज दरों के विपरीत चलती हैं।
सलाहकारों ने कहा कि लंबी अवधि के बॉन्ड फंडों के लिए गतिशीलता अधिक स्पष्ट है (उदाहरण के लिए 10 साल बनाम 1 साल में परिपक्व होने वाले बॉन्ड)।
“अगर आपको कॉलेज के लिए भुगतान करना है या एक साल में घर खरीदना है, तो आपको यह नहीं सोचना चाहिए, ‘मैं बांड में पैसा नहीं खो सकता,” कहा टेड जेनकिनसीएफ़पी, अटलांटा में ऑक्सीजेन फाइनेंशियल के सह-संस्थापक।
हालांकि, लंबी अवधि में, उच्च ब्याज दरों का मतलब अंततः बांड निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न है; नए बांड उच्च प्रतिफल पर जारी किए जाते हैं जो प्रचलित ब्याज दरों के अनुरूप होते हैं।
3. बचत खाते
बचत खातों के लिए राष्ट्रीय औसत ब्याज दर 0.06% है, अनुसार Bankrate द्वारा किए गए 2 मार्च के सर्वेक्षण के लिए।
लेकिन अगर फेडरल रिजर्व कार्य करता है तो उपभोक्ताओं को उच्च बैंक-खाता ब्याज दिखाई देगा। सलाहकारों के अनुसार, उच्च-उपज वाले खातों की पेशकश करने वाले ऑनलाइन बैंक पारंपरिक बैंकों की तुलना में अधिक दरों का भुगतान करते हैं।
अगर आपको कॉलेज के लिए भुगतान करना है या एक साल में घर खरीदना है, तो आपको यह नहीं सोचना चाहिए, ‘मैं बांड में पैसा नहीं खो सकता।’
टेड जेनकिन
ऑक्सीजेन फाइनेंशियल के सह-संस्थापक
जमा प्रमाणपत्र जैसे अन्य बचत खातों पर भी दरें बढ़ेंगी।
“यदि आप उन लाभों का आनंद लेने की कोशिश कर रहे हैं, तो कुछ दर खरीदारी करना महत्वपूर्ण है,” बैक्सले ने कहा।
लाभ की संभावना तत्काल नहीं होगी, हालांकि। जेनकिन के अनुसार, बैंकों को बचत खातों पर दरें बढ़ाने में आमतौर पर कई महीनों से लेकर एक साल तक का समय लगता है।
4. मुद्रास्फीति
अमेरिकी केंद्रीय बैंक द्वारा ब्याज दरें बढ़ाने का कारण मुद्रास्फीति पर काबू पाने के लिए अर्थव्यवस्था को ठंडा करना है।
यदि नीति का वांछित प्रभाव पड़ता है, तो उपभोक्ताओं को देखना चाहिए हाल ही में तेजी से मूल्य वृद्धि भोजन, कपड़े और अन्य वस्तुओं और सेवाओं के लिए मध्यम होना शुरू हो गया है।
यह नॉक-ऑन प्रभाव उच्च उधार लागत से उपजा है। महंगा वित्त पोषण उपभोक्ताओं और व्यवसायों से कम निवेश का अनुवाद करता है, जो अर्थव्यवस्था में मांग को ठंडा करता है और कीमतों को नियंत्रित करता है।
5. नौकरियां और मजदूरी
हालांकि, कम मांग अर्थव्यवस्था के कुछ हिस्सों में नौकरियों और मजदूरी को प्रभावित कर सकती है, बैक्सले ने कहा।
श्रमिकों की उच्च मांग और श्रम की सीमित आपूर्ति ने हाल के महीनों में रिकॉर्ड रोजगार के अवसर और तेजी से वेतन वृद्धि का नेतृत्व किया है।
“मुझे लगता है कि लोगों को कुछ ही समय में काम पर रखने वाले पहले कर्मचारी के अनुकूल माहौल होने की आदत हो गई है,” उन्होंने कहा। उन्होंने कहा कि गतिशील उच्च ब्याज दरों के साथ बदल सकता है।
