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कानून निर्माता 401 (के) योजनाओं को “डिफ़ॉल्ट” निवेश विकल्प के रूप में वार्षिकियां शामिल करने के प्रस्ताव पर विचार कर रहे हैं।
सदन में एक विधेयक के तहत, कुछ परिस्थितियों में, एक प्रतिभागी के योगदान का 50% वार्षिकी में रखा जा सकता है। प्रावधान के समर्थकों ने कहा, यह विचार श्रमिकों को उनकी बचत से प्राप्त गारंटीकृत आय के स्रोत के साथ सेवानिवृत्ति तक पहुंचने में मदद करना है।
“हम जिस चीज की वकालत कर रहे हैं, वह जीवन भर की आय का कम से कम हिस्सा होने का विचार पेश कर रही है [default investment option] – पूरी राशि नहीं, बल्कि एक हिस्सा,” बीमित सेवानिवृत्ति संस्थान के प्रवक्ता डैन ज़िलिंस्की ने कहा, जो आंशिक रूप से वार्षिकी उद्योग का प्रतिनिधित्व करता है।
“लोगों को सेवानिवृत्ति में पैसे से बाहर निकलने के बारे में चिंता है, इसलिए यह उस चिंता को कम करने और उन्हें आय की एक धारा देने का एक विकल्प होगा … जबकि अभी भी अपनी निवेश बचत के दूसरे हिस्से को बरकरार रखते हुए,” ज़िलिंस्की ने कहा।
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द्विदलीय विधेयक, जिसे कहा जाता है कर्मचारी अधिनियम के लिए आजीवन आय, एक अन्य सेवानिवृत्ति-संबंधित बिल के मसौदे संस्करण में भी शामिल है जिसे इस महीने के अंत में औपचारिक रूप से पेश किए जाने की उम्मीद है। यह है कांग्रेस में लंबित मुट्ठी भर उपायों के बीच जो सुरक्षित अधिनियम, 2019 में अधिनियमित कानून पर निर्माण करना चाहते हैं, जिसका उद्देश्य बचतकर्ताओं और सेवानिवृत्ति सुरक्षा दोनों के रैंक को बढ़ाना है।
यह अनिश्चित है कि वार्षिकी को एक डिफ़ॉल्ट विकल्प होने का प्रस्ताव इसे किसी भी व्यापक सेवानिवृत्ति बिल में बदल देगा कि समर्थकों को उम्मीद है कि इस साल इस पर विचार किया जाएगा।
वार्षिकियां लागत और विशेष गारंटी दोनों के संदर्भ में व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं। हालांकि, वे सभी आम तौर पर एक प्रदाता (आमतौर पर एक बीमा कंपनी) के साथ एक अनुबंध में प्रवेश करते हैं, जिसके द्वारा आप अपने पैसे को इस वादे के बदले में सौंप देते हैं कि आपको कई वर्षों (या दशकों) में नियमित भुगतान प्राप्त होगा।
जैसा लिखा है, बिल 401 (के) योजनाओं को एक डिफ़ॉल्ट निवेश के रूप में एक वार्षिकी शामिल करने देगा। यदि आप अपनी योजना में योगदान करते हैं, लेकिन विशेष रूप से यह नहीं चुना है कि क्या निवेश करना है (उदाहरण के लिए, लक्ष्य-तिथि फंड, एक सामान्य डिफ़ॉल्ट निवेश हैं) तो आपका पैसा यहीं जाता है। यह बिल एक वार्षिकी को उस डिफ़ॉल्ट विकल्प के आधे तक खाते में रखने की अनुमति देगा।
बिल 401 (के) प्रतिभागियों को वार्षिकी से बाहर निकलने के लिए छह महीने का अनुदान देता है यदि उनके योगदान का एक हिस्सा इसमें चूक जाता है। एक अलग निवेश चुनने के उनके अधिकार की वार्षिकी में डाल दिए जाने के बाद उन्हें जल्द ही अधिसूचित किया जाएगा।
उस प्रारंभिक खिड़की से परे, हालांकि, बाहर निकलना कठिन हो सकता है: यह वार्षिकी अनुबंध की बारीकियों और इसके तथाकथित आत्मसमर्पण शुल्क पर निर्भर करेगा, ज़िलिंस्की ने कहा।
सामान्यतया, वे शुल्क बहुत अधिक हो सकते हैं, खासकर एक वार्षिकी अनुबंध के शुरुआती वर्षों में। उदाहरण के तौर पर: आठ साल की सरेंडर अवधि पहले साल में 8% चार्ज के साथ आ सकती है जो कि आठ साल में 1% तक पहुंचने से पहले धीरे-धीरे कम हो जाती है।
तरलता की कमी एक बाधा हो सकती है।
फेल्टन एंड पील वेल्थ मैनेजमेंट, जिसके ऑफिस हैं अटलांटा और न्यूयॉर्क में।
“अन्यथा, आप ट्रैक रखने के लिए बहुत सारी योजनाओं के साथ समाप्त हो सकते हैं,” उन्होंने कहा।
इसके अतिरिक्त, उन्होंने कहा, यह महत्वपूर्ण है कि बचतकर्ता वार्षिकी के साथ-साथ धन का निवेश करें।
ली ने कहा, “एन्युइटी में बहुत अधिक निवेश करना खरीद-शक्ति के नजरिए से एक जोखिम हो सकता है, क्योंकि अधिकांश वार्षिकी में वार्षिक लागत समायोजन नहीं होता है।”
हालांकि वार्षिकी को वर्तमान में 401 (के) एस में डिफ़ॉल्ट निवेश की अनुमति नहीं है, लेकिन उन्हें एक विकल्प के रूप में निवेश लाइनअप में अनुमति है। हालांकि, योजना प्रायोजकों द्वारा उठाव धीमा रहा हैसिक्योर एक्ट के बावजूद कंपनियों के कानूनी दायित्व के डर को खत्म करने का लक्ष्य है यदि वार्षिकी प्रदाता विफल हो जाता है या अन्यथा अपने दायित्वों को पूरा नहीं करता है।
