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जब आप पहली बार इसे नेविगेट करने का प्रयास करते हैं तो मेडिकेयर एक भूलभुलैया की तरह लग सकता है।
आखिरकार, संघीय स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम के अलग-अलग “भाग” हैं, जो 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र की भीड़ में लगभग 56.5 मिलियन व्यक्तियों के लिए कवरेज प्रदान करता है। और, चाहे आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच रहे हों या आप अधिक उम्र के हों और कार्यस्थल बीमा से मेडिकेयर पर स्विच कर रहे हों, कुछ महत्वपूर्ण कारक हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए जो आपके बटुए को प्रभावित करते हैं।
सबसे पहले, हालांकि, यह मूल बातें जानने लायक है: मूल चिकित्सा में भाग ए (अस्पताल कवरेज) और भाग बी (आउट पेशेंट देखभाल) शामिल हैं।
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कुछ लाभार्थी उन लाभों को एक एडवांटेज प्लान (पार्ट सी) के माध्यम से प्राप्त करना चुनते हैं, जिसमें आमतौर पर प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज (पार्ट डी) शामिल होता है। अन्य मूल या मूल मेडिकेयर के साथ चिपके रहते हैं और संभवतः, इसे एक स्टैंडअलोन पार्ट डी योजना और एक तथाकथित मेडिगैप पॉलिसी के साथ जोड़ते हैं।
नामांकन के लिए तैयारी करते समय यहां तीन प्रमुख बातों के बारे में पता होना चाहिए।
1. यह आपको महंगा पड़ेगा
मेडिकेयर मुफ्त नहीं है।
“यह इतने सारे लाभार्थियों के लिए आश्चर्य की बात है जिन्होंने भुगतान किया है [payroll] बीमा फर्म बूमर बेनिफिट्स के सह-संस्थापक डेनिएल रॉबर्ट्स ने कहा, “उनके कामकाजी जीवनकाल में करों और इसका मतलब यह होगा कि मेडिकेयर को 65 वर्ष की उम्र तक ‘भुगतान’ किया जाएगा।”
रॉबर्ट्स ने कहा, “उन करों का मतलब पार्ट ए के लिए कोई प्रीमियम नहीं होगा, लेकिन पार्ट बी और डी में ऐसे प्रीमियम हैं जो लाभार्थी अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में मासिक भुगतान करते हैं।”
प्रीमियम-मुक्त पार्ट ए तब तक उपलब्ध है जब तक आपके पास पेरोल करों के माध्यम से सिस्टम में भुगतान करने का कम से कम 10 साल का कार्य इतिहास है। यदि नहीं, तो मासिक प्रीमियम 2022 में $499 जितना हो सकता है, इस पर निर्भर करता है कि आपने भुगतान किया है मेडिकेयर सिस्टम में कोई भी कर।
अपने स्वयं के कार्य इतिहास के बिना पति-पत्नी प्रीमियम-मुक्त पार्ट ए के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
भाग ए में $1,566 की कटौती भी है, जो लाभ अवधि में पहले 60 दिनों तक अस्पताल में देखभाल के लिए लागू होती है। 61वें से 90वें दिनों के लिए, लाभार्थी प्रति दिन $389 का भुगतान करते हैं, और फिर 60 “आजीवन आरक्षित” दिनों के लिए प्रति दिन $778 का भुगतान करते हैं।
इस बीच, इस साल पार्ट बी का मानक मासिक प्रीमियम $ 170.10 है। हालांकि, कुछ लाभार्थी आय-समायोजित अधिभार के माध्यम से अधिक भुगतान करते हैं।
लेविन एंड गैविनो के संस्थापक और मेडिकेयर प्लान के लिए एक स्वतंत्र ब्रोकर और जनरल एजेंट एलिजाबेथ गेविनो ने कहा, “मेरे उच्च आय वाले कई लोग इस बात से हैरान हैं कि मेडिकेयर प्रीमियम उन्हें सेवानिवृत्ति में कितना खर्च करेगा।”
सरकार दो साल पहले के आपके टैक्स रिटर्न का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करती है कि आप अतिरिक्त भुगतान करेंगे या नहीं। सेवानिवृत्ति, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन जैसी जीवन-परिवर्तनकारी घटना के कारण उस आय-संबंधी राशि में कमी का अनुरोध करने के लिए एक फॉर्म है जिसे आप भर सकते हैं.
पार्ट बी में भी कटौती योग्य है: 2022 में $233। एक बार यह पूरा हो जाने के बाद, लाभार्थी आमतौर पर कवर की गई सेवाओं के 20% के लिए जिम्मेदार होते हैं।
पार्ट डी प्रीमियम, डिडक्टिबल्स और कॉपी कवरेज की बारीकियों पर निर्भर करते हैं। सेंटर फॉर मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज के अनुसार, इस साल औसत प्रीमियम लगभग $32 है। और, भाग बी की तरह, IRMAAs के माध्यम से अधिक कमाई करने वालों से अतिरिक्त शुल्क लिया जाता है।
2. प्रमुख समय सीमा गुम होने का मतलब अतिरिक्त भुगतान करना हो सकता है
यदि आप 65 वर्ष की आयु में योग्य होते ही मेडिकेयर के लिए साइन अप करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको सात महीने की “प्रारंभिक नामांकन अवधि” मिलती है जो आपके 65वें जन्मदिन के महीने से तीन महीने पहले शुरू होती है और इसके तीन महीने बाद समाप्त होती है।
इस बीच, यदि आपने 65 वर्ष की आयु में साइन अप करने में देरी की क्योंकि आपने काम करना जारी रखा और आपका नियोक्ता कवरेज स्वीकार्य था (मेडिकेयर मानकों के अनुसार), तो आपकी कार्यस्थल योजना समाप्त होने के बाद आपको नामांकन के लिए आठ महीने का समय मिलता है।
आपके विषय के नामांकन नियमों के बावजूद, भाग बी के लिए साइन अप करने की समय सीमा को याद करने के परिणामस्वरूप आजीवन देर से नामांकन दंड हो सकता है। प्रत्येक पूरे वर्ष के लिए जब आपको नामांकित किया जाना चाहिए था लेकिन नहीं किया गया था, तो आपको मासिक पार्ट बी मानक प्रीमियम का 10% भुगतान करना होगा।
“मेरे उच्च आय वाले बहुत से लोग इस बात से हैरान हैं कि मेडिकेयर प्रीमियम उन्हें सेवानिवृत्ति में कितना खर्च करेगा।
एलिजाबेथ गेविनो
लेविन और गेविनो के संस्थापक
यदि आप समय सीमा से चूक जाते हैं तो भाग डी में देर से नामांकन का दंड भी है। 65 वर्ष की आयु में अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि के दौरान साइन अप करने वाले लोगों के लिए, आपको भाग डी के लिए वही सात महीने मिलते हैं जो आप भाग बी के लिए करते हैं। हालांकि, यदि आप उस खिड़की से बाहर हैं और आपका कार्यस्थल कवरेज समाप्त हो रहा है, तो आपको दो महीने मिलते हैं। भाग डी में नामांकन करें, चाहे एक स्टैंडअलोन योजना के रूप में या एक एडवांटेज प्लान के माध्यम से।
जुर्माना राष्ट्रीय आधार प्रीमियम का 1% है प्रत्येक महीने के लिए आपके पास पार्ट डी या विश्वसनीय कवरेज नहीं था और होना चाहिए था।
3. पूरक बीमा समझ में आ सकता है
यदि आपके पास पूरक कवरेज है तो बेसिक मेडिकेयर से जुड़ी विभिन्न लागतें भिन्न हो सकती हैं।
एक विकल्प एडवांटेज प्लान में नामांकन करना है। जबकि आप आम तौर पर अपने पार्ट बी प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखेंगे, कई योजनाओं में कम या शून्य प्रीमियम होता है। और आमतौर पर प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज सहित, एडवांटेज प्लान दंत चिकित्सा, दृष्टि और श्रवण जैसे अतिरिक्त भी प्रदान कर सकते हैं।
एडवांटेज प्लान बेसिक मेडिकेयर के विपरीत, जेब से खर्च करने की सीमा के साथ आते हैं। उनकी लागत-साझाकरण संरचनाएं – यानी, कटौती योग्य, प्रतियां या सिक्का बीमा – भी अलग हैं और योजना से योजना में भिन्न हैं।
हालांकि, वार्षिक अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट अधिक हो सकता है: कैसर फैमिली फाउंडेशन के अनुसार, 2021 में, यह औसतन $ 5,091 था। आपको कुछ डॉक्टरों, अस्पतालों और फार्मेसियों का उपयोग करने की भी आवश्यकता हो सकती है।
रॉबर्ट्स ने कहा, “इन योजनाओं में प्रदाताओं के नेटवर्क हैं और कुछ योजनाओं के लिए आपको प्राथमिक देखभाल चिकित्सक का चयन करना होगा और कुछ अधिक महंगी प्रक्रियाओं, परीक्षणों और सर्जरी के लिए कुछ प्रदाताओं और पूर्व प्राधिकरणों को देखने के लिए रेफरल प्राप्त करना होगा।”
आपका दूसरा विकल्प मेडिगैप है, जो बुनियादी मेडिकेयर से जुड़े कुछ लागत-साझाकरण को चुनता है, जैसे कि पार्ट ए डिडक्टिबल या पार्ट बी कॉपी। ये नीतियां निजी बीमा कंपनियों द्वारा भी पेश की जाती हैं, लेकिन आम तौर पर मानकीकृत होती हैं – समान नाम वाली योजनाएं समान लाभ प्रदान करती हैं, चाहे कोई भी बीमाकर्ता इसे बेचता हो। उपलब्ध मेडिगैप नीतियां निर्दिष्ट हैं ए, बी, सी, डी, एफ, जी, के, एल, एम और एन और प्रत्येक कवरेज का एक अलग स्तर प्रदान करता है।
हालांकि, बीमाकर्ता और आप जहां रहते हैं, उसके आधार पर वे महंगे हो सकते हैं। डलास में एक 65 वर्षीय महिला प्लान G के लिए मासिक $100 से कम का भुगतान कर सकते हैंअमेरिकन एसोसिएशन फॉर मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस के अनुसार, जबकि न्यूयॉर्क में वही व्यक्ति $278 का भुगतान करेगा। और, सामान्यतया, वे प्रीमियम समय के साथ बढ़ते हैं।
एडवांटेज प्लान या मेडिगैप (या न तो) के बीच चयन में ऐसी चीजें शामिल हो सकती हैं जो लागत से परे हैं और आपकी स्थिति की बारीकियों पर निर्भर करती हैं। यह या तो एक अनुभवी मेडिकेयर एजेंट या आपके स्थानीय राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम के साथ परामर्श के लायक बनाता है, जिसे अन्यथा SHIP के रूप में जाना जाता है, और न ही आपको मार्गदर्शन के लिए कुछ भी खर्च करना होगा।
“इन दो विकल्पों के बीच चयन करते समय विचार करने के लिए कई कारक हैं,” गेविनो ने कहा।
