त्रिशा श्रेयशी द्वारा
भारतीय रिजर्व बैंक (भारतीय रिजर्व बैंक) हाल ही में ऑन-टैप बैंकिंग लाइसेंस के इच्छुक संस्थाओं द्वारा ग्यारह में से छह आवेदनों को खारिज कर दिया। आरबीआई ने गैर-उपयुक्तता के आधार पर यूनिवर्सल बैंकों (यूबी) के लिए सभी आवेदनों को ठुकरा दिया। इसने एसएफबी के लिए वीसॉफ्ट टेक्नोलॉजीज प्राइवेट लिमिटेड और कालीकट सिटी सर्विस को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड के आवेदनों को खारिज कर दिया। एसएफबी के लिए शेष पांच आवेदन वर्तमान में जांच के दायरे में हैं।
यूबी और एसएफबी में क्या अंतर है?
यूबी वित्तीय संस्थाएं हैं जैसे वाणिज्यिक बैंक, वित्तीय संस्थान, एनबीएफसी, आदि जो कई वित्तीय लेनदेन करते हैं। लघु वित्त बैंक (एसएफबी) एक सार्वजनिक लिमिटेड कंपनी के रूप में पंजीकृत वित्तीय संस्थान हैं जो देश के सीमांत किसानों, एमएसएमई और अन्य गैर-जोखिम साझा करने वाली वित्तीय गतिविधियों को आरबीआई की पूर्व स्वीकृति के साथ बैंकिंग और क्रेडिट सेवाएं प्रदान करते हैं। नरसिम्हम समिति द्वारा यूबी को एक विकास वित्तीय संस्थान (डीएफआई) के रूप में रेखांकित किया गया था और एसएफबी की अवधारणा को निर्धारित किया गया था रघुराम राजनी समिति।
ऑन-टैप बैंक लाइसेंसिंग सुविधा भारतीय रिज़र्व बैंक में पूरे वर्ष बैंक लाइसेंस के लिए आवेदन करने के लिए एक विंडो सक्षम करती है। वित्तीय समावेशन और अधिक वित्तीय संस्थानों के निर्माण की दृष्टि से इस साल भर की खिड़की 2016 में पेश की गई थी। इससे पहले, संभावित खिलाड़ियों को आरबीआई द्वारा आवेदन आमंत्रित करने पर बैंकिंग लाइसेंस दिए जाते थे। पिछली बार आरबीआई ने 2015 में यूबी लाइसेंस दिए थे बंधन बैंक और आईडीएफसी बैंक। इसने घोटाले से प्रभावित पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक को बचाने के लिए 2021 में यूनिटी एसएफबी को मंजूरी दी।
चयन प्रक्रिया क्या है?
यूबी और एसएफबी बैंकिंग विनियमन अधिनियम, आरबीआई अधिनियम और बैंकिंग संस्थाओं पर लागू सभी कानूनों के अधीन हैं। निजी क्षेत्र में यूबी और एसएफबी के ऑन-टैप लाइसेंसिंग के लिए विशिष्ट दिशानिर्देश क्रमशः 1 अगस्त 2016 और 5 दिसंबर 2019 को जारी किए गए थे।
प्रथम चरण में, प्रथम दृष्टया पात्रता सुनिश्चित करने के लिए आरबीआई द्वारा आवेदनों की जांच की जाती है। स्क्रीनिंग के बाद, इसे तीन साल के लिए नियुक्त उद्योग विशेषज्ञों और बीएफएसआई क्षेत्र में अनुभव वाले प्रतिष्ठित व्यक्तियों से गठित स्थायी बाहरी सलाहकार समिति (एसईएसी) को अग्रेषित किया जाता है। एसईएसी की सिफारिशों की जांच आंतरिक जांच समिति (आईएससी) द्वारा की जाएगी जिसमें राज्यपाल और उप राज्यपाल शामिल होंगे।
आईएससी की टिप्पणियों को आरबीआई के केंद्रीय बोर्ड (सीबी) को अग्रेषित किया जाएगा जो 18 महीने के लिए सैद्धांतिक मंजूरी देने के लिए अंतिम विवेक का प्रयोग करता है। इस अवधि की समाप्ति पर, भारतीय रिजर्व बैंक अनुपालनों से संतुष्ट होने पर बैंकिंग व्यवसाय शुरू करने के लिए नियमित लाइसेंस प्रदान करेगा।
यूबी, एसएफबी और यूसीबी लाइसेंस के लिए कौन आवेदन कर सकता है?
वरिष्ठ स्तर पर बैंकिंग और वित्त में कम से कम 10 वर्षों के अनुभव के साथ कोई भी व्यक्ति / संस्था या 10 साल के सफल ट्रैक रिकॉर्ड वाले निजी संस्थाएं यूबी के रूप में ऑन-टैप लाइसेंसिंग के लिए आवेदन करने के लिए पात्र हैं। दूसरे, इच्छुक संस्थाओं के पास रुपये की संपत्ति होनी चाहिए। 5000 करोड़ या उससे अधिक। तीसरा, आवश्यक निवल मूल्य रुपये है। 500 करोड़ जिसे हर समय बनाए रखना होता है। हालांकि, बड़े औद्योगिक घरानों को यूबी में केवल 10% तक ही निवेश करने के लिए प्रतिबंधित किया गया है।
हालांकि दिशानिर्देश आवेदकों को केवल कॉर्पोरेट संस्थाओं तक सीमित नहीं रखते हैं, वे आरबीआई पर महत्वपूर्ण अनुभव और एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड के साथ एक मजबूत प्रमोटर की तलाश करने के लिए विवेकाधिकार निहित करते हैं। आरबीआई ग्राहक सेवा, अखंडता और दक्षता के सर्वोत्तम अंतरराष्ट्रीय और घरेलू मानकों के अनुरूप इकाई के ट्रैक रिकॉर्ड पर जोर देता है। इसका तात्पर्य यह है कि आरबीआई नियम-आधारित पात्रता मानदंड के अलावा विवेकाधीन विवेकपूर्ण कारकों के आधार पर लाइसेंस प्रदान करेगा।
एसएफबी के लिए आवेदन के लिए, व्यक्तिगत इकाई के पास वरिष्ठ स्तर पर बीएफएसआई क्षेत्र में 10 साल का अनुभव होना चाहिए। कॉर्पोरेट इकाई आवेदक के मामले में, उसके पास कम से कम 5 साल का सफल ट्रैक रिकॉर्ड होना चाहिए। कॉर्पोरेट आवेदकों में एनबीएफसी, माइक्रोफाइनेंस संस्थान, स्थानीय बैंक और सहकारी बैंक भी शामिल हैं। यह ऐसी संस्थाओं को देयता पक्ष पर अपने व्यवसाय का विस्तार करने में सहायता करता है। दूसरे, न्यूनतम पेड-अप वोटिंग इक्विटी पूंजी या निवल मूल्य रुपये है। 200 करोड़, संचालन के आकार और गतिविधियों के सीमित दायरे को देखते हुए।
शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) के मामले में स्वेच्छा से एसएफबी के रूप में संक्रमण के मामले में रुपये का प्रारंभिक निवल मूल्य होगा। केवल 100 करोड़ लेकिन कारोबार शुरू होने से पांच साल के भीतर बढ़ाकर 200 करोड़ रुपये कर दिया जाएगा। हालांकि, यह रूपांतरण मॉडल प्रमोटर की पहचान, निवेश योजनाओं और प्रमोटर समूहों द्वारा पूंजी निवेश में अस्पष्टता से ग्रस्त है।
संक्षेप में, ऐसे पांच पहलू हैं जिन्हें आवेदकों को पूरा करना चाहिए: (i) वित्तीय समावेशन, (ii) व्यापार और तकनीकी मॉडल की सुदृढ़ता, (iii) मजबूत प्रबंधन ट्रैक रिकॉर्ड, (iv) टिकाऊ शासन, और (v) पर्याप्त पूंजी संरचना।
विचार यह है कि स्थानीय खिलाड़ी संबंधित लक्षित ग्राहक खंडों के साथ खुद को संरेखित करने में सक्षम होंगे। इस प्रकार, पात्रता मानदंडों को पूरा करने वाले शेष और भविष्य के आवेदकों के लिए यह अनिवार्य है कि वे स्थायी वित्तीय सिद्धांतों को बनाए रखें।
(तृषा श्रेयशी एक वकील और स्तंभकार हैं। वह हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू और कैम्ब्रिज यूनिवर्सिटी प्रेस में एकेडेमिया का हिस्सा हैं। विचार व्यक्तिगत हैं और जरूरी नहीं कि फाइनेंशियल एक्सप्रेस ऑनलाइन के हों)
