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बंधक दरों में अगले साल गिरावट का अनुमान है – लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि संभावित घर खरीदारों को कम वित्तपोषण लागत की संभावना के लिए खरीदारी में देरी करनी चाहिए।
हाल के एक आवास के अनुसार, 30-वर्षीय सावधि बंधक पर दर 2023 में औसतन 4.5% तक गिर जाएगी भविष्यवाणी सरकार द्वारा प्रायोजित ऋणदाता फैनी मॅई द्वारा प्रकाशित।
यह गतिशील घर खरीदारों को राहत प्रदान करेगा जिन्होंने इस साल बंधक दरों को गुब्बारा देखा है।
फेडरल रिजर्व शुरू किया गया अत्यधिक उच्च मुद्रास्फीति पर काबू पाने के लिए मार्च में अपनी बेंचमार्क ब्याज दर में वृद्धि, जिसके परिणामस्वरूप उच्च उधार लागत उपभोक्ताओं के लिए – जो 2020 से व्हिपलैश की भावना महसूस कर सकते हैं, जब दरें ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर के करीब थीं।
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फैनी मॅई के अनुसार, 2023 की पहली और चौथी तिमाही में औसत दर क्रमशः 4.7% और 4.4% होने की उम्मीद है – इस वर्ष Q2 में 5.2% से नीचे।
फिर भी, उपभोक्ताओं को “नमक के एक दाने के साथ पूर्वानुमान लेना चाहिए,” कीथ गंबिंगर के अनुसार, के उपाध्यक्ष एचएसएचएक बाजार अनुसंधान फर्म।
“यदि आप बाज़ार में भाग ले रहे हैं, तो ब्याज दरें महत्वपूर्ण हैं, लेकिन यह सबसे महत्वपूर्ण घटक नहीं हो सकता है,” गमिंगर ने कहा।
बंधक दरें आपके बटुए को कैसे प्रभावित करती हैं
30 साल के फिक्स्ड मॉर्गेज के लिए दरें – जिसकी ब्याज दर ऋण की अवधि में नहीं बदलती है – 2022 की शुरुआत से दो प्रतिशत से अधिक अंक बढ़ गई है।
23 जून के सप्ताह में दरें औसतन 5.55% रहीं, अनुसार एक अन्य सरकार द्वारा प्रायोजित संस्था, फ़्रेडी मैक के डेटा के लिए। यह जनवरी के पहले सप्ताह में 3.22% से काफी ऊपर है, हालांकि जून में 5.81% उच्च बिंदु से थोड़ी गिरावट आई है।
उच्च मासिक भुगतान, अधिक आजीवन ब्याज और एक छोटे समग्र ऋण के माध्यम से, बंधक लागतों में एक छोटी सी छलांग भी उपभोक्ताओं पर बड़ा प्रभाव डाल सकती है।
एचएसएच डेटा के मुताबिक, यहां एक उदाहरण दिया गया है: 3.5% निश्चित दर पर, $ 300,000 बंधक वाला एक होमबॉयर प्रति माह लगभग 1,347 डॉलर और 30 वर्षों में कुल ब्याज में $ 185,000 का भुगतान करेगा। 5.5% की दर से, मकान मालिक एक महीने में $ 1,703 का भुगतान करेंगे और उसी ऋण राशि के लिए ब्याज में $ 313,000 से अधिक का भुगतान करेंगे।
यहां एक और उदाहरण है, जो मानता है कि खरीदार के पास $ 80,000 प्रीटैक्स वार्षिक आय है और $ 30,000 का डाउन पेमेंट करता है। एचएसएच डेटा के मुताबिक, यह खरीदार $ 295,000 बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेगा यदि दरें 3.5% थीं, उसी खरीदार से 5.5% की दर से लगभग $ 50,000 अधिक। वह अंतर कुछ घर को पहुंच से बाहर कर सकता है।
संभावित खरीदारों को क्या विचार करना चाहिए
कई उपभोक्ताओं ने फिक्स्ड मॉर्गेज के बजाय एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज की ओर रुख किया है क्योंकि उधार लेने की लागत बढ़ गई है।
इस साल जून और जुलाई दोनों में एडजस्टेबल-रेट लोन का 12% से अधिक बंधक आवेदनों के लिए जिम्मेदार है – 2007 के बाद से सबसे बड़ा हिस्सा और इस साल जनवरी से दोगुना प्रतिशत, ज़िलो के अनुसार जानकारी.
ये ऋण निश्चित दर बंधक की तुलना में जोखिम भरे होते हैं। उपभोक्ता आम तौर पर पांच या सात साल के लिए एक निश्चित दर का भुगतान करते हैं, जिसके बाद यह रीसेट हो जाता है; उपभोक्ताओं को तब प्रचलित बाजार स्थितियों के आधार पर बड़े मासिक भुगतान का भुगतान करना पड़ सकता है।
यदि चीजें आपके अनुसार नहीं होती हैं तो आप कुछ मामलों में वर्षों तक बेहतर संख्या का पीछा कर सकते हैं।
केविन महोनी
इल्लुमिंटा के संस्थापक और सीईओ
केविन महोनी, वाशिंगटन, डीसी में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, उपभोक्ताओं को प्रदान की जाने वाली निश्चितता के कारण निश्चित दर ऋण का समर्थन करता है। एक निश्चित बंधक के साथ होमबॉयर्स संभावित रूप से पुनर्वित्त कर सकते हैं और अपने मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं जब भविष्य में ब्याज दरों में गिरावट आती है।
मोटे तौर पर, उपभोक्ताओं को अपने खरीद निर्णयों के लिए एक गाइड के रूप में फैनी मॅई जैसे बंधक अनुमानों का उपयोग करने से काफी हद तक बचना चाहिए, उन्होंने कहा। व्यक्तिगत परिस्थितियों और इच्छाओं को वित्तीय विकल्पों के लिए प्राथमिक चालक होना चाहिए; आगे, इस तरह की भविष्यवाणियां बेतहाशा गलत साबित हो सकती हैं, उन्होंने कहा।
मिलेनियल-फोकस्ड फाइनेंशियल प्लानिंग फर्म इल्युमिन्ट के संस्थापक और सीईओ महोनी ने कहा, “अगर चीजें आपके हिसाब से नहीं होती हैं तो आप कुछ मामलों में सालों तक बेहतर नंबरों का पीछा कर सकते हैं।”
महोनी ने कहा कि संभावित खरीदार शायद प्रतीक्षा करने का जोखिम उठा सकते हैं यदि उनके पास खरीदारी के लिए एक कठोर समयरेखा नहीं है और उनके बजट में कुशन है, यदि बंधक दरें अनुमानित रूप से नहीं बढ़ती हैं, तो महोनी ने कहा।
गंबिंगर ने कहा कि जिन उपभोक्ताओं को घर पसंद है – और वे इसे खरीदने का जोखिम उठा सकते हैं – संभावना है कि देरी के बजाय अब अवसर पर कूदने से बेहतर सेवा मिल जाएगी।
भले ही अगले साल उधार लेने की लागत में सुधार हो, उदाहरण के लिए, अगर घर की कीमतें ऊंची रहती हैं, तो समग्र सामर्थ्य अभी भी एक चुनौती होगी।
