अधिकांश अमेरिकी कुछ ऋण लेते हैं, चाहे वह छात्र ऋण, बंधक, क्रेडिट कार्ड या कार ऋण से हो।
लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति में या उसके निकट हों तो ऋण प्रबंधन का क्या होता है?
जबकि कई अमेरिकी महामारी के शुरुआती दिनों में अपने कुछ कर्ज का भुगतान करने में सक्षम थे, जब गतिविधि और सहायता पर प्रतिबंध जैसे प्रोत्साहन चेक ने घरेलू बजट को बढ़ावा दिया, वे अब कई प्रकार के ऋण में फिर से वृद्धि देख रहे हैं।
कुल घरेलू कर्ज 2021 की चौथी तिमाही में 333 अरब डॉलर बढ़कर 15.58 ट्रिलियन डॉलर हो गया, जो 2007 के बाद से सबसे बड़ी तिमाही वृद्धि है। रिपोर्ट good न्यूयॉर्क के फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा। फेड ने बताया कि इसी अवधि में क्रेडिट कार्ड ऋण में रिकॉर्ड 52 बिलियन डॉलर की वृद्धि हुई।
उन घरों में भी कर्ज लगातार बढ़ा है जहां परिवार का मुखिया 55 या उससे अधिक उम्र का है, 2019 में बढ़कर 68.4% हो गया, जो 1992 में 53.8% था। पढाई कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान से।
न्यूयॉर्क की एक फर्म फ्रांसिस फाइनेंशियल की प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्लेषक श्वेता लवांडे ने कहा, “अधिक से अधिक हम विभिन्न प्रकार के कर्ज वाले लोगों को देख रहे हैं क्योंकि वे सेवानिवृत्त हो रहे हैं।”
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कुछ लोग सेवानिवृत्ति में कर्ज ले जाने से बचने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। हालांकि, सभी कर्ज समान नहीं होते हैं।
उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण या चिकित्सा ऋण की तुलना में सेवानिवृत्ति में एक निश्चित दर बंधक एक मुद्दे से कम होगा।
“एक बंधक आम तौर पर समय के साथ वास्तव में स्थिर भुगतान होने जा रहा है,” टीआईएए में वित्तीय नियोजन रणनीति के वरिष्ठ निदेशक शेली-एन इवेका ने कहा, यह भी कुछ ऐसा है जो आम तौर पर लोगों के लिए बजट होगा।
ऐसे कई कारण हैं कि अधिक अमेरिकी अब बंधक के साथ सेवानिवृत्त हो रहे हैं – लोग बाद में घर खरीद रहे हैं, और क्योंकि ब्याज दरें इतनी कम हैं, इसे समय के साथ धीरे-धीरे भुगतान करना समझ में आता है।
इसके अलावा, इसे आम तौर पर “अच्छा कर्ज” माना जाता है, सीएफ़पी ने कहा डायहान लसुसन्यू प्रोविडेंस, न्यू जर्सी में पीपैक प्राइवेट वेल्थ मैनेजमेंट में मैनेजिंग प्रिंसिपल।
हालाँकि, बहुत अधिक ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण होने पर, जब आप सेवानिवृत्ति में होते हैं तो यह बढ़ना जारी रख सकता है और आपके बजट में अतिरिक्त खर्च जोड़ सकता है।
अधिक अमेरिकी भी सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं छात्र ऋण ऋण, या तो अपनी शिक्षा से या बच्चों या पोते-पोतियों को स्कूल जाने में मदद करने के लिए लिए गए ऋण से। अपने स्वयं के ऋण वाले लोग अलग-अलग क्षमा कार्यक्रमों पर विचार करना चाह सकते हैं जो एक निश्चित समय के बाद उनके ऋण को रद्द कर देंगे, जैसे कि 25 साल के समय पर भुगतान।
सेवानिवृत्त लोगों को स्कूली शिक्षा की लागत के साथ परिवार के सदस्यों की मदद करने के लिए अधिक शिक्षा ऋण लेने या निवेश से पैसे लेने से भी बचना चाहिए।
“आप स्कूल के लिए ऋण ले सकते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के लिए ऋण नहीं ले सकते,” लवंडे ने कहा।
बजट होमवर्क
सेवानिवृत्ति तक पहुंचने से पहले, अमेरिकियों को यह सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्त और ऋण पर कड़ी नज़र रखनी चाहिए कि वे कार्यबल छोड़ने के लिए ट्रैक पर हैं। ईबीआरआई के धन लाभ अनुसंधान के निदेशक क्रेग कोपलैंड के अनुसार, यह कम से कम 55 वर्ष की आयु तक होना चाहिए।
“यदि आपके पास पर्याप्त क्रेडिट कार्ड शेष है, तो वह पहले हमला करेगा और फिर जैसे ही आप आगे बढ़ेंगे, अपने मासिक बंधक का भुगतान करें,” उन्होंने कहा।
रिटायर होने की योजना बनाने से कुछ साल पहले ऐसा करना महत्वपूर्ण है ताकि आप अपनी टाइमलाइन को तदनुसार समायोजित कर सकें। उदाहरण के लिए, एक बड़े क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने के लिए एक या दो वर्ष अतिरिक्त काम करना समझ में आता है। अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ लेने में देरी करने से आप भविष्य में एक बड़ी जांच के लिए तैयार होंगे।
इवेका ने कहा, “सेवानिवृत्ति से पहले उन ऋणों का भुगतान करना आदर्श है।” उसने कहा कि अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति खाते से पैसे का उपयोग करने से भी बेहतर है। यह आपकी उम्र के आधार पर दंड का कारण बन सकता है, आपको भारी कर बिल के लिए तैयार कर सकता है और बाजार से जरूरत से ज्यादा पैसा निकाल सकता है, जो सेवानिवृत्ति में भविष्य की आय को प्रभावित कर सकता है।
काम करना बंद करने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति को ठीक करने से आपको ठोस आदतें विकसित करने में मदद मिलेगी जो सेवानिवृत्ति में आपकी अच्छी सेवा करेगी।
“मैं इस पर पर्याप्त जोर नहीं दे सकता – खर्चों का प्रबंधन वास्तव में वित्तीय सफलता की नींव है,” इवेका ने कहा। “आपके बजट के भीतर रहना महत्वपूर्ण है।”
पेशेवर मदद लें
यदि आप चिंतित हैं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर नहीं हैं, या ऋण का प्रबंधन करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो एक वित्तीय पेशेवर के साथ काम करने से आपको अपने भविष्य की योजना बनाने में मदद मिल सकती है।
इवेका ने कहा, “इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप सेवानिवृत्ति से तीस साल दूर हैं या सेवानिवृत्ति से पांच साल दूर हैं, वित्तीय सलाहकार या वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आपकी योजना उपयुक्त है।”
लॉंडे ने कहा कि एक सलाहकार आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझने में आपकी मदद कर सकता है और आपके भविष्य के लिए एक रास्ता तय करने में आपकी मदद करने के लिए बहुत सारे रचनात्मक प्रोजेक्टिंग और प्लानिंग टूल का उपयोग कर सकता है।
“लब्बोलुआब यह है कि सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना वास्तव में कठिन है और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप ठीक हैं यदि आप यह नहीं समझते हैं कि आप अभी कहाँ हैं,” लासस ने कहा।
यह भी महत्वपूर्ण है कि जब आप कर्ज का भुगतान कर रहे हों, तो आप कुछ पैसे आपातकालीन बचत और सेवानिवृत्ति बचत के लिए आवंटित करना जारी रखें, खासकर यदि आपको एक नियोक्ता मैच मिलता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बाजार में निवेश की गई सेवानिवृत्ति बचत समय के साथ बढ़ेगी और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, जल्दी शुरू करने का मतलब होगा कि आप बाद में और अधिक के साथ समाप्त होंगे।
यदि बाजार में मंदी है, या आपकी कार के खराब होने जैसे अप्रत्याशित खर्च हैं, तो आपातकालीन बचत करना आपको अधिक ऋण लेने से बचाने के लिए है।
“सुनिश्चित करें कि आपके पास एक कैश कुशन है जो आपको संकट से संकट की ओर ले जा सकता है,” लवंडे ने कहा।
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