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अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली फ्लश लग सकती है – फिर भी यह अन्य विकसित देशों के संबंध में खराब रैंक करता है।
सामूहिक रूप से, अमेरिकियों के पास 2021 के अंत में वृद्धावस्था के लिए निर्धारित 39 ट्रिलियन डॉलर से अधिक की संपत्ति थी, अनुसार निवेश कंपनी संस्थान के लिए।
हालांकि, उद्योग के खिलाड़ियों से विभिन्न वैश्विक सेवानिवृत्ति रैंकिंग पर अमेरिका शीर्ष 10 से बाहर है, जैसे कि मर्सर सीएफए इंस्टीट्यूट ग्लोबल पेंशन इंडेक्स तथा नैटिक्सिस इन्वेस्टमेंट मैनेजर्स 2021 ग्लोबल रिटायरमेंट इंडेक्स.
मर्सर के सूचकांक के अनुसार, उदाहरण के लिए, अमेरिका को “C+” मिला। यह नैटिक्सिस की सूची में 17वें स्थान पर है।
रिटायरमेंट एक्सपर्ट्स के मुताबिक, यहां अमेरिका की कमी क्यों है।
अमेरिका के पास ‘पैचवर्क रिटायरमेंट डिज़ाइन’ है
दोनों सूचियों में आइसलैंड शीर्ष पर रहा। अन्य कारकों में, देश आबादी के एक बड़े हिस्से को उदार और स्थायी सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करता है, वृद्धावस्था गरीबी का निम्न स्तर है, और सेवानिवृत्ति आय समानता की उच्च सापेक्ष डिग्री है, जो विभिन्न तरीकों का उपयोग करती है। .
नॉर्वे, नीदरलैंड, स्विटजरलैंड, डेनमार्क, ऑस्ट्रेलिया, आयरलैंड और न्यूजीलैंड सहित अन्य देशों ने भी उच्च अंक प्राप्त किए। उदाहरण के लिए, मर्सर के सूचकांक के अनुसार, डेनमार्क, आइसलैंड और नीदरलैंड प्रत्येक को “ए” ग्रेड मिला है।
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जहां अमेरिका उन देशों से काफी पीछे है, विशेषज्ञों का कहना है कि इसकी सेवानिवृत्ति प्रणाली स्थापित नहीं है ताकि सभी को आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का मौका मिले।
जॉर्ज टाउन यूनिवर्सिटी में सेंटर फॉर रिटायरमेंट इनिशिएटिव्स की कार्यकारी निदेशक एंजेला एंटोनेली ने कहा, “भले ही हमने $ 40 ट्रिलियन का निवेश किया है, यह एक बहुत ही असमान, खंडित, पैचवर्क सेवानिवृत्ति डिजाइन है, जिसके साथ हम अमेरिका में काम करते हैं।” “कुछ लोग बहुत अच्छा करते हैं, लेकिन बहुत से अन्य लोग पीछे छूट जाते हैं।”
इस आंकड़े पर विचार करें: आर्थिक सहयोग और विकास संगठन के 38 देशों में से सिर्फ तीन देश रैंक बदतर विकसित देशों के ब्लॉक के अनुसार, वृद्धावस्था आय असमानता में अमेरिका की तुलना में।
वास्तव में, 75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के अमेरिकियों के लिए गरीबी दर “बहुत अधिक” है: अमेरिका में 28% बनाम 11%, औसतन, ओईसीडी में।
कई अमेरिकियों के पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना नहीं है
अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली को अक्सर “तीन पैरों वाला स्टूल” कहा जाता है, जिसमें सामाजिक सुरक्षा, कार्यस्थल की व्यवस्था जैसे पेंशन और 401 (के) योजनाएं और व्यक्तिगत बचत शामिल हैं।
सेवानिवृत्ति विशेषज्ञों के अनुसार, संरचना की प्राथमिक कमी कार्यस्थल बचत योजनाओं तक पहुंच की कमी है।
हाल ही के अनुसार, आधे से अधिक – 53% – अमेरिकी श्रमिकों के पास 2018 में नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच थी आकलन ब्रुकिंग्स इंस्टीट्यूशन के एक वरिष्ठ साथी और मिशिगन विश्वविद्यालय में सहायक शोध प्रोफेसर जॉन सबेलहॉस द्वारा। उन्होंने पाया कि एक दशक पहले लगभग 49% से यह सुधार हुआ है।
भले ही हमने $40 ट्रिलियन का निवेश किया है, यह एक बहुत ही असमान, खंडित, पैचवर्क सेवानिवृत्ति डिजाइन है जिसके साथ हम यूएस में काम करते हैं
एंजेला एंटोनेलि
जॉर्ज टाउन विश्वविद्यालय में सेंटर फॉर रिटायरमेंट इनिशिएटिव्स के कार्यकारी निदेशक
सेंटर फॉर रिटायरमेंट इनिशिएटिव्स के अनुसार, 2020 में लगभग 57 मिलियन अमेरिकी सेवानिवृत्ति बचत कवरेज “गैप” में गिर गए, जिसका अर्थ है कि उनके पास कार्यस्थल योजना तक पहुंच नहीं है। विश्लेषण.
अमेरिका में स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति बचत प्रणाली है। संघीय सरकार को व्यक्तियों को बचत करने, या व्यवसायों को पेंशन या 401 (के) की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है। व्यक्तियों को घोंसला बनाने के लिए अधिक व्यक्तिगत जिम्मेदारी भी लेनी पड़ती है क्योंकि व्यवसाय बड़े पैमाने पर पेंशन योजनाओं से दूर हो गए हैं।
इसके विपरीत, ओईसीडी के अनुसार, 19 विकसित देशों को कुछ स्तर के कवरेज की आवश्यकता होती है, व्यवसायों को एक सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश करके, व्यक्तियों के पास एक व्यक्तिगत खाता या दोनों का कुछ संयोजन होता है। जानकारी. 12 देशों में, व्यवस्थाएं कामकाजी उम्र की आबादी के 75% से अधिक को कवर करती हैं। उदाहरण के लिए, डेनमार्क, फिनलैंड और नीदरलैंड में, हिस्सेदारी 90% या उससे अधिक के करीब है।
आइसलैंड में, जहां कवरेज 83% है, निजी क्षेत्र की सेवानिवृत्ति प्रणाली “सभी कर्मचारियों को उच्च योगदान दर के साथ कवर करती है जिससे भविष्य के लिए महत्वपूर्ण संपत्तियां अलग हो जाती हैं,” मर्सर ने लिखा।
आईआरए 401 (के) के बिना श्रमिकों के लिए एक पकड़ नहीं है
बेशक, अमेरिका में लोग कार्यस्थल के बाहर सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं – एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में, उदाहरण के लिए – यदि उनका नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है।
लेकिन ऐसा अक्सर नहीं होता है, एंटोनेली ने कहा। इन्वेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट के अनुसार, 2020 में सिर्फ 13% परिवारों ने प्री-टैक्स या रोथ इरा में योगदान दिया।
IRAs के पास 2021 में लगभग $14 ट्रिलियन था, जो 401(k) योजनाओं में $7.7 ट्रिलियन से लगभग दोगुना था। लेकिन अधिकांश आईआरए फंड सीधे योगदान नहीं करते हैं – उन्हें पहले कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में सहेजा गया था और फिर एक IRA . में लुढ़का. 2019 में, $ 554 बिलियन को IRA में रोल किया गया था – ICI के अनुसार, $ 76 बिलियन के सीधे योगदान के सात गुना से अधिक जानकारी.
कम वार्षिक IRA योगदान सीमा का अर्थ व्यक्तियों से भी है हर साल उतनी बचत नहीं कर सकते जैसा कि वे कार्यस्थल की योजनाओं में कर सकते हैं।
जब वे पेरोल कटौती के माध्यम से काम पर ऐसा कर सकते हैं तो अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति निधि को दूर करने की 15 गुना अधिक संभावना है, अनुसार एएआरपी को।
“एक्सेस हमारा नंबर 1 मुद्दा है,” अमेरिकन रिटायरमेंट एसोसिएशन के मुख्य सरकारी मामलों के अधिकारी विल हैनसेन, एक व्यापार समूह, ने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति बचत के बारे में कहा। उन्होंने कहा कि छोटे व्यवसायों के कर्मचारियों के पास कम से कम 401 (के) उपलब्ध होने की संभावना है।
“[However]सेवानिवृत्ति प्रणाली वास्तव में उन लोगों के लिए एक अच्छी प्रणाली है जिनके पास पहुंच है,” हैनसेन ने कहा। “लोग बचत कर रहे हैं।”
लेकिन उस बचत द्वारा दी जाने वाली सेवानिवृत्ति सुरक्षा संघीय आंकड़ों के अनुसार उच्च आय वाले परिवारों की ओर झुकी हुई है।
कम कमाने वाले, इसके विपरीत, “उनके पास बहुत कम या कोई बचत नहीं होने की संभावना अधिक दिखाई देती है [defined contribution] खाते,” सरकारी जवाबदेही कार्यालय ने 2019 में लिखा था रिपोर्ट good. एक 401 (के) योजना एक प्रकार की परिभाषित योगदान योजना है, जिससे निवेशक अपनी वांछित बचत दर “परिभाषित” करते हैं या चुनते हैं।
सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, वेतन पाने वालों के निचले क्विंटल के सिर्फ 9% के पास सेवानिवृत्ति बचत है, मध्यम आय वाले 68% और शीर्ष क्विंटल का 94% है। रिपोर्ट good 2017 से।
जीएओ ने कहा कि मुद्रास्फीति के हिसाब से कम वेतन वृद्धि और स्वास्थ्य देखभाल जैसी वस्तुओं के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में वृद्धि से कुल बचत भी “बाधित” है। लंबे जीवनकाल घोंसले के अंडों पर अधिक दबाव डाल रहे हैं।
सामाजिक सुरक्षा में कुछ संरचनात्मक मुद्दे हैं
सामाजिक सुरक्षा लाभ – अमेरिका के तीन-पैर वाले स्टूल का एक और “पैर” – व्यक्तिगत बचत में कमी को पूरा करने में मदद करता है।
लगभग एक चौथाई वरिष्ठ परिवार अपनी आय के कम से कम 90% के लिए इन सार्वजनिक लाभों पर निर्भर हैं, अनुसार सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के लिए। औसत अगस्त 2022 तक सेवानिवृत्त लोगों के लिए मासिक लाभ लगभग $1,600 है।
“यह आपको गरीबी के स्तर से बहुत ऊपर नहीं रखता है,” एंटोनेली ने कम से कम व्यक्तिगत बचत वाले लोगों के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभों के बारे में कहा।
सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रम के साथ कुछ उभरते हुए संरचनात्मक मुद्दे भी हैं। इसके वित्तपोषण को बढ़ाने के लिए अनुपस्थित उपाय, सेवानिवृत्त लोगों के लिए लाभ 2034 के बाद घटने की उम्मीद है; उस समय, कार्यक्रम अनुसूचित भुगतानों का केवल 77% भुगतान करने में सक्षम होंगे.
इसके अलावा, व्यक्ति वित्तीय संकट के समय में अपने 401 (के) खातों पर छापा मार सकते हैं, जिससे सिस्टम से तथाकथित “रिसाव” हो सकता है। यह क्षमता वर्तमान में संघर्षरत परिवारों में बहुत जरूरी नकदी डाल सकती है, लेकिन बाद में जीवन में बचतकर्ताओं को कमी का सामना करना पड़ सकता है।
कम आय वालों के लिए अपेक्षाकृत कम न्यूनतम सामाजिक सुरक्षा लाभ और सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड की अनुमानित कमी के साथ “रिसाव” कारक, “अमेरिकी पेंशन प्रणाली की क्षमता पर अपने सेवानिवृत्त लोगों के लिए पर्याप्त रूप से प्रदान करने की क्षमता पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालेगा। मर्सर में यूएस डिफाइन्ड कंट्रीब्यूशन रिसर्च डायरेक्टर केटी हॉकेनमेयर ने कहा।
‘काफी प्रगति हुई है’
बेशक, वैश्विक स्तर पर सेवानिवृत्ति प्रणालियों की सापेक्ष सफलताओं और विफलताओं की तुलना करना कठिन हो सकता है।
मर्सर रिपोर्ट के अनुसार प्रत्येक प्रणाली “विशेष आर्थिक, सामाजिक, सांस्कृतिक, राजनीतिक और ऐतिहासिक परिस्थितियों” से विकसित हुई है।
“यह कहना मुश्किल है कि अमेरिका वास्तव में बहुत पीछे है जब कई अन्य बाहरी नीतियां हैं जो देश अपने नागरिकों को प्रभावित करते हैं और लंबे समय में उनकी सेवानिवृत्ति कितनी प्रभावी होगी,” हैनसेन ने कहा।
हैनसेन ने तर्क दिया कि स्वास्थ्य देखभाल और शिक्षा नीति में खामियां लोगों को बचाने की क्षमता में खून बहाती हैं। उदाहरण के लिए, एक उच्च छात्र ऋण बोझ या बड़े स्वास्थ्य बिल अमेरिकी उधारकर्ता को बचत को स्थगित करने का कारण बन सकते हैं। ऐसे मामलों में, अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली की संरचना पर प्राथमिक दोष देना उचित नहीं होगा, हैनसेन ने कहा।
और हाल के वर्षों में संरचनात्मक सुधार हुए हैं, विशेषज्ञों ने कहा।
उदाहरण के लिए, 2006 का पेंशन संरक्षण अधिनियम, बचत के एक नए युग की शुरुआत करता है, जिसके तहत नियोक्ताओं ने स्वचालित रूप से श्रमिकों को 401 (के) योजनाओं में नामांकित करना शुरू कर दिया और प्रत्येक वर्ष उनकी योगदान राशि में वृद्धि की।
हाल ही में, 11 राज्यों और दो शहरों – न्यूयॉर्क और सिएटल – ने ऐसे कार्यक्रमों को अपनाया है जिनके लिए व्यवसायों को श्रमिकों को सेवानिवृत्ति कार्यक्रम प्रदान करने की आवश्यकता होती है, अनुसार सेवानिवृत्ति पहल के लिए केंद्र के लिए। वे 401 (के)-प्रकार की योजनाएं या राज्य-प्रशासित आईआरए हो सकते हैं, जिसमें श्रमिकों को स्वचालित रूप से नामांकित किया जाएगा।
हैनसेन ने कहा कि संघीय कानून निर्माता भी प्रावधानों का वजन कर रहे हैं – जैसे कि योजना अनुपालन और कर प्रोत्साहन में वृद्धि जैसे कारकों के सापेक्ष कम लागत – छोटे व्यवसायों के बीच 401 (के) योजनाओं के अधिक उत्थान को बढ़ावा देने के लिए।
“पिछले 15 वर्षों में – और अब अतिरिक्त सुधार के विचारों के साथ सुरक्षित 2.0 [legislation] – हमारे अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली के डिजाइन में सुधार के लिए जगह को पहचानने में काफी प्रगति हुई है,” एंटोनेली ने कहा।
