आईडीएफसी फर्स्ट बैंक एमडी और सीईओ वी वैद्यनाथन ने एक ईमेल साक्षात्कार में श्रीतामा बोस को बताया कि उच्च-लागत वाले उधारों को कम-लागत वाले उधारों से बदल रहा है और इसकी लागत-आय अनुपात को कम करने के लिए शाखा-स्तर की लाभप्रदता पर काम कर रहा है। उनका कहना है कि FY23 में बैंक प्रॉफिटेबिलिटी बढ़ाने पर फोकस करेगा। संपादित अंश।
आपने 20-25% विकास पथ के लिए मार्गदर्शन किया है। आप क्या उम्मीद करते हैं कि यह ड्राइव करेगा?
यह सरल है। होम लोन हमारे सबसे बड़े ड्राइवर हैं और वे बढ़ते रह सकते हैं। हम भारत के आकार के संदर्भ में एक छोटे से आधार से शुरुआत कर रहे हैं और भारत में छोटे आधार से 22% की वृद्धि कोई बड़ी बात नहीं है। हमारे पास अपने सभी व्यवसायों में क्रेडिट मूल्यांकन के लिए मजबूत क्षमताएं हैं। हम अपने धन प्रबंधन, नकद प्रबंधन, व्यापार समाधान और जमा राशि भी बढ़ा रहे हैं। ये सभी हमारे आधार से 25% आराम से बढ़ सकते हैं। और हमारी पूंजी पर्याप्तता 16.8% है।
आप इस वृद्धि के लिए आवश्यक जमा कैसे उत्पन्न करेंगे?
पिछले साल, बचत ब्याज दरों में गिरावट के बावजूद, हमारा औसत दैनिक CASA (चालू खाता बचत खाता) वित्त वर्ष 2011 में 41.5% से बढ़कर वित्त वर्ष 2012 में 49.5% हो गया। मुझे आशा है कि आप सहमत होंगे कि यह वास्तव में कुछ है। इसलिए जमा करना हमारे लिए कोई मुद्दा नहीं है, हमने इसे साबित कर दिया है। लोग हमारे ब्रांड पर भरोसा करते हैं। हमें और अधिक चालू खाते जुटाने होंगे। हम इस साल इस पर ध्यान देंगे। हमें अपनी शाखाओं को परिसंपत्तियों और देनदारियों में पूर्ण ग्राहक संबंधों का प्रबंधन करने की आवश्यकता है।
क्या पिछली तिमाही की एसेट क्वालिटी बनी रहेगी?
यह बेहतर हो जाएगा। हमारे पास अभी और कोई पुराने थोक मुद्दे नहीं हैं जिनका खुलासा किया जाना बाकी है। वास्तव में, हम एक टोल खाते से वसूली की उम्मीद करते हैं जो पहले से ही एक एनपीए (गैर-निष्पादित परिसंपत्ति) है। रिटेल में, एसएमए (स्पेशल मेंशन अकाउंट्स), जो कि प्री-एनपीए स्टेज है, बहुत कम हो गया है, इसलिए एनपीए में हमारा प्रवाह कम होगा। खुदरा क्षेत्र में, हमारा सकल एनपीए मार्च 2021 में 4% से घटकर मार्च 2022 में 2.6% हो गया है। शुद्ध एनपीए 1.9% से घटकर 1.1% हो गया है। इसके अलावा, प्रावधान हर तिमाही में नीचे हैं। नवीनतम तिमाही में, वार्षिक प्रावधान केवल 1.2% हैं। व्यक्ति अपने नकदी प्रवाह को वापस पाने के क्षण में वापस भुगतान करते हैं, चाहे वह विमुद्रीकरण, आईएल एंड एफएस या कोविड -19 के बाद हो। भारत में ब्यूरो स्कोर एक बड़ी बात है।
आपकी उच्च लागत से आय अनुपात 77% के बारे में चिंताएं हैं। आप आय की लागत को कैसे कम करना चाहते हैं?
यह इस बैंक का स्टार्ट-अप चरण है। अन्य बैंक लगभग 25-30 वर्षों से हैं, या हमारे विपरीत, जब उन्हें बैंकिंग लाइसेंस मिला था, तब वे पहले से ही लाभदायक थे। हम जल्द ही 8.8% प्रति वर्ष की लागत वाले ऋणों में 25,000 करोड़ रुपये का भुगतान करेंगे और इसे 5% से कम के साथ बदल देंगे, जिससे आय की लागत कम हो जाएगी। हमारा क्रेडिट कार्ड का कारोबार दो साल के भीतर भी टूट जाएगा। इससे आय की लागत में कमी आएगी। जैसे-जैसे हम देनदारी बढ़ाते जाएंगे, हमारी शाखाएं लाभदायक होती जाएंगी। इससे लागत में कमी आएगी। पिछले साल यह 84 फीसदी से गिरकर 76 फीसदी पर आ गया था। इस साल यह फिर गिरेगा। इसलिए यहां से हर साल कॉस्ट टू इनकम में कमी आएगी। प्रौद्योगिकी पर हमारा ध्यान भी मदद करेगा।
FY23 के लिए मुख्य फोकस क्या है?
लाभप्रदता। हमने संपत्ति, संपत्ति की गुणवत्ता, जमा – सब कुछ संबोधित किया है। अब यह केवल लाभप्रदता को संबोधित किया जाना है। इस साल से होगा। FY23 में आपको मुनाफे में तेज बढ़ोतरी देखने को मिलेगी। हमारा परिचालन लाभ वित्त वर्ष 2011 में 1,900-करोड़ रुपये से बढ़कर वित्त वर्ष 2012 में लगभग 2,700 करोड़ रुपये हो गया, जो 44% की वृद्धि है। हम वित्त वर्ष 2013 में और… वित्त वर्ष 24 में भी मुनाफे में एक और समान उछाल की उम्मीद करते हैं। यही वह गति है जिससे हमारे बैंक में मुनाफा बढ़ रहा है। एक दिन, आप अचानक हमारे बैंक की क्षमता के प्रति जाग उठेंगे।
आपके क्रेडिट कार्ड और गोल्ड लोन बुक में बड़ा उछाल देखा गया है। इन सेगमेंट पर फोकस बढ़ने का क्या कारण है?
हमने अभी इसे लॉन्च किया है। हम इन व्यवसायों से प्यार करते हैं। हमने अपने मौजूदा ग्राहकों को कार्ड दिए हैं, गुणवत्ता बहुत अच्छी है और हमारे पास कोई डीएसए (डायरेक्ट सेलिंग एजेंट) नहीं है। हमारे क्रेडिट कार्ड की विशेषताएं बहुत ग्राहक अनुकूल हैं।
अवसरों के खुलने को देखते हुए क्या आप प्रोजेक्ट फाइनेंस करेंगे?
नहीं।
