जबकि कम से कम एक संगठन ने नई भुगतान प्रणालियों के लाइसेंस के लिए नीति के अभाव में एनयूई को लाइसेंस देने की समझदारी पर सवाल उठाया, कुछ खिलाड़ियों ने भारतीय निवासियों के लिए एनयूई के नियंत्रण को प्रतिबंधित करने पर अपनी चिंता व्यक्त की।
भुगतान उद्योग ने भारतीय रिजर्व बैंक के कुछ हिस्सों के साथ कुछ मुद्दे उठाए थे (भारतीय रिजर्व बैंक) खुदरा भुगतान के लिए नई अम्ब्रेला संस्थाओं (एनयूई) पर मसौदा ढांचा। जबकि कम से कम एक संगठन ने नई भुगतान प्रणालियों के लाइसेंस के लिए नीति के अभाव में एनयूई को लाइसेंस देने की समझदारी पर सवाल उठाया, कुछ खिलाड़ियों ने भारतीय निवासियों के लिए एनयूई के नियंत्रण को प्रतिबंधित करने पर अपनी चिंता व्यक्त की।
फरवरी 2020 में जारी एनयूई के लिए मसौदा ढांचे के जवाब में आरबीआई द्वारा हितधारकों की टिप्पणियां प्राप्त की गईं। एफई ने उन्हें सूचना के अधिकार (आरटीआई) क्वेरी के माध्यम से एक्सेस किया। नियामक ने उन संस्थाओं के नामों का खुलासा किए बिना बिना पढ़े-लिखे टिप्पणियों को साझा किया, जिनसे वे आए थे।
आरबीआई ने पहले खुदरा भुगतान के क्षेत्र में नई संस्थाओं के प्राधिकरण की परिकल्पना की थी ताकि अंतरिक्ष में नवाचार और अधिक प्रतिस्पर्धा को प्रोत्साहित किया जा सके। वर्तमान में, भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई) देश में खुदरा भुगतान प्रणालियों का एकमात्र संचालक है। लाइसेंसिंग प्रक्रिया अगस्त 2020 में शुरू हुई थी और आवेदन भेजने की विंडो 31 मार्च, 2021 को बंद कर दी गई थी। एक रिपोर्ट के अनुसार, छह कंसोर्टियम, जिनमें उनके नेतृत्व में शामिल हैं रिलायंस इंडस्ट्रीजटाटा समूह और एक्सिस-आईसीआईसीआई बैंकआवेदनों में भेजा था।
संस्थाओं में से एक को खुदरा भुगतान प्रणालियों के लिए लाइसेंसिंग की प्रणाली स्थापित किए बिना एनयूई के लिए लाइसेंसिंग प्रक्रिया शुरू करने के आरबीआई के फैसले के साथ समस्या मिली। “एक सामान्य टिप्पणी के रूप में, न्यू अम्ब्रेला एंटिटी (एनयूई) के प्राधिकरण पर मसौदा बहुत जल्दी है, इस तथ्य को देखते हुए कि आरबीआई ने अभी तक भुगतान प्रणालियों के प्राधिकरण के लिए एक ढांचे की घोषणा नहीं की है, भले ही उसने नए खुदरा भुगतान के प्राधिकरण पर एक नीति पत्र प्रकाशित किया हो। सिस्टम और मांगे गए सार्वजनिक इनपुट, ”इकाई ने कहा।
यह इंगित करता है कि जैसे-जैसे चीजें खड़ी होती हैं, भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों द्वारा बिना छत्र इकाई के भी चलाई जा सकती है, जैसा कि कार्ड नेटवर्क और एटीएम नेटवर्क के मामले में होता है। आरबीआई ने अब तक केवल भारत बिल पेमेंट ऑपरेटिंग यूनिट (बीबीपीओयू), ट्रेड रिसीवेबल्स डिस्काउंटिंग सिस्टम (टीआरईडीएस) और व्हाइट लेबल एटीएम (डब्ल्यूएलए) के लिए ऑन-टैप लाइसेंसिंग प्रकाशित की है।
“ऐसे परिदृश्य में, यह समझ से बाहर है कि एक एनयूई कैसे प्रभावी ढंग से कार्य करेगा क्योंकि इसे कार्य करने के लिए भुगतान प्रणालियों के प्राधिकरण की आवश्यकता होती है और उन्हें लाइसेंस देने के लिए कोई उद्देश्य ढांचा आज मौजूद नहीं है,” इकाई ने कहा।
कई अन्य संस्थाओं ने कहा कि लाइसेंस प्राप्त एनयूई में विदेशी खिलाड़ियों को नियंत्रित हिस्सेदारी रखने से बाहर करना एक बुरा विचार था। “निवासियों द्वारा नियंत्रण की स्थिति कई बड़े और अनुभवी अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणाली नेटवर्क और ऑपरेटरों को प्रमोटर के रूप में कार्य करने या प्रमोटर समूह में भाग लेने से बाहर कर सकती है और ऐसी संस्थाओं को एक संघ में एक गैर-प्रमोटर भागीदार होने के लिए आरोपित किया जा सकता है, जो एक के रूप में कार्य कर सकता है उनकी भागीदारी के लिए निवारक, ”एक संस्था ने अपनी टिप्पणियों में कहा।
यह, बदले में, वैश्विक खिलाड़ियों को उनकी प्रौद्योगिकी और निवेश प्रतिबद्धता के साथ एनयूई में भाग लेने के लिए लाने में बाधा उत्पन्न कर सकता है। इसलिए, आरबीआई से अनुरोध किया गया था कि वह भारत में निगमित लेकिन गैर-निवासियों के स्वामित्व वाली या नियंत्रित संस्थाओं को प्रमोटर के रूप में कार्य करने की अनुमति देने पर विचार करे। आरबीआई ने अपने अंतिम ढांचे में इस सिफारिश को स्वीकार नहीं किया।
कुछ उद्योग के खिलाड़ियों ने एनयूई के कार्यों के पर्यवेक्षी, निगरानी और नियामक पहलुओं पर स्पष्टता की मांग की। “नियामक, निगरानी और पर्यवेक्षी गतिविधियों के बीच स्पष्ट सीमांकन होना चाहिए जो एनयूई द्वारा किए जाने होंगे। प्रत्येक के तहत गतिविधियों की एक विस्तृत सूची भी अंतिम ढांचे में प्रदान की जानी चाहिए, ”खिलाड़ियों में से एक ने कहा। अंतिम ढांचा गतिविधियों के व्यापक दायरे को निर्धारित करता है, लेकिन उन गतिविधियों पर स्पष्ट नहीं करता है जिनसे एनयूई की अपेक्षा की जाएगी।
मसौदा ढांचे में कहा गया है कि एक एनयूई ‘लाभ के लिए’ चुन सकता है या कंपनी अधिनियम की धारा 8 के तहत पंजीकृत हो सकता है, यानी एक गैर-लाभकारी कंपनी के रूप में। प्रतिसाद देने वाली संस्थाओं में से एक ने अनुरोध किया कि यदि आवश्यक हो, तो धारा 8 एनयूई को भविष्य में लाभकारी संस्थाओं में बदलने की अनुमति दी जाए। एनपीसीआई एक धारा 8 कंपनी है। अंतिम ढांचे में ऐसे रूपांतरण के प्रावधान का कोई उल्लेख नहीं है।
एक से अधिक संस्थाओं ने कहा कि शून्य-व्यापारी छूट दर (एमडीआर) की नीति एनयूई के संचालन के लिए प्रतिकूल है। उत्तरदाताओं में से एक ने कहा, “चूंकि प्रस्तावित एनयूई ‘लाभ के लिए’ संस्थाएं होंगी, इसलिए यह माना जाता है कि एनयूई अपने वित्तीय उत्पादों के लिए इंटरचेंज और एमडीआर पर निर्णय लेने के लिए स्वतंत्र होंगे।” .
एक खिलाड़ी चाहता था कि आरबीआई विशेष रूप से एनयूई ढांचे के दायरे में रिवाल्विंग क्रेडिट की सुविधा लाए। “रिवॉल्विंग क्रेडिट से – हमारा मतलब UPI 2.0 ओवरड्राफ्ट अकाउंट्स आदि जैसे इंस्ट्रूमेंट्स से है। यह महत्वपूर्ण है कि NUE फ्रेमवर्क इसे स्पष्ट रूप से दायरे में लाए, क्योंकि रिवॉल्विंग क्रेडिट सिस्टम रेगुलेशन के दो क्षेत्रों को एक साथ कवर करता है – भुगतान और क्रेडिट,” इकाई ने कहा।
UPI 2.0 आस्थगित भुगतान का एक रूप है जो उपयोगकर्ता को बाद की तारीख में भुगतान के लिए लेनदेन को पूर्व-प्राधिकृत करने की अनुमति देता है। चूंकि इसमें ओवरड्राफ्ट खाते से पैसा निकालना शामिल है, इसलिए इसे क्रेडिट उत्पाद के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।
