विशेषज्ञों का कहना है कि कोरोनोवायरस महामारी की शुरुआत के बाद से व्यक्तिगत दिवालियापन फाइलिंग में नाटकीय रूप से गिरावट आई है, लेकिन ब्याज दरों में वृद्धि और सरकारी राहत में कमी के साथ, फाइलिंग संख्या इस साल बढ़ने की संभावना है।
दिवालियापन कानून में विशेषज्ञता रखने वाले न्यूयॉर्क के एक वकील चार्ल्स जुंटिका ने कहा, “पिछले छह महीनों की तुलना में पिछले कुछ हफ्तों में मेरे पास अधिक कॉल आए हैं।”
शिकागो स्थित लैकेलॉ के प्रमुख दिवालियापन वकील डेविड लीबोविट्ज़ ने कहा कि उनकी फर्म ने “पहले से ही शिकागो क्षेत्र में पिछले दो महीनों में लगभग 25% तक फाइलिंग देखी है।”
पिछले दो वर्षों में किए गए सरकारी प्रोत्साहन कार्यक्रमों की विविधता, बढ़े हुए कर क्रेडिट और बेदखली और ऋण फौजदारी के खिलाफ सुरक्षा ने दिवालिएपन के दाखिलों की संख्या को कम कर दिया है।
हालाँकि, सामुदायिक लॉकडाउन और सामान्य कोविड अस्वस्थता भी एक कारक हो सकता है, जुंटिका सुझाव देते हैं। “लोगों के लिए इस तथ्य का सामना करना कठिन है कि उन्हें फाइल करने की आवश्यकता है,” उन्होंने कहा। “यह भावनात्मक ऊर्जा लेता है, और वे इसके बारे में दोषी महसूस करते हैं।
“मैं जिस व्यक्ति की सहायता करता हूँ, उसके लिए चार या पाँच ऐसे हैं जो दुखी हैं।”
दिवालियापन आर्थिक रूप से तंगी अमेरिकियों के लिए रॉक बॉटम की तरह महसूस हो सकता है, लेकिन यह एक नई शुरुआत और छेद से बाहर निकलने का अवसर भी है जो केवल कई लोगों के लिए गहरा लगता है।
यह आसान प्रक्रिया नहीं है। दिवालियापन फाइलिंग आपके क्रेडिट इतिहास पर 10 वर्षों तक बनी रहती है और ऋण या बंधक प्राप्त करना मुश्किल बना देती है।
“यदि आप दिवालिएपन के बाहर अपने ऋणों का भुगतान कर सकते हैं, तो आपको करना चाहिए,” अमेरिकी दिवालियापन संस्थान की उपभोक्ता दिवालियापन समिति के पूर्व अध्यक्ष लीबोविट्ज़ ने कहा। “हालांकि, अगर आपकी मजदूरी को सजाया जा रहा है, आपकी कार को जब्त कर लिया गया है और संग्रह एजेंसियों द्वारा आपको परेशान किया जा रहा है, तो दिवालियापन अनिवार्य हो सकता है।”
यदि आपने निर्णय लिया है कि दिवालियापन आपका सबसे अच्छा विकल्प है, तो आपका पहला निर्णय यह है कि प्रक्रिया के माध्यम से आपकी सहायता करने के लिए एक वकील को नियुक्त किया जाए या नहीं। आप अपने दम पर अदालतों में फाइल कर सकते हैं, लेकिन गलतियों की कीमत अधिक है।
आपको कोड के किस अध्याय के तहत फाइल करनी चाहिए? आपको किन रूपों को पूरा करने की आवश्यकता है? आपको किन गलतियों से बचना चाहिए? दिवालियापन कानून जटिल है और जब आप अपने दम पर पैसे जमा करने की बचत कर सकते हैं, तो आप बैक एंड पर बहुत अधिक खो सकते हैं।
“लोग अपने दांतों का काम खुद नहीं करते हैं,” जुंटिका ने कहा। “आपको एक वकील से परामर्श करने की आवश्यकता है।”
क्या करें
दिवालियेपन की प्रक्रिया में चरणों और प्रक्रियाओं की एक श्रृंखला शामिल होती है जिनका पालन किया जाना है। आप जिस प्रकार का दिवालियापन दाखिल करते हैं, वह आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करेगा।
अध्याय 7 दिवालियापन फाइलिंग, जो व्यक्तिगत फाइलिंग के एक महत्वपूर्ण बहुमत के लिए जिम्मेदार है, अंततः अधिकांश का निर्वहन कर सकता है, हालांकि सभी व्यक्तिगत ऋण नहीं। गुजारा भत्ता, कर ऋण और छात्र ऋण उन देनदारियों में से हैं जो याचिकाकर्ताओं के लिए बनी रह सकती हैं। आपकी अधिकांश संपत्ति जब्ती और बिक्री के अधीन है, हालांकि कुछ छूटें हैं, जैसे सेवानिवृत्ति खाता शेष।
अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको एक साधन परीक्षा उत्तीर्ण करनी होगी। अनिवार्य रूप से, आपकी आय उस राज्य की औसत आय से कम होनी चाहिए जहां आप फाइल करते हैं। नहीं तो आपको कोड के चैप्टर 13 के तहत फाइल करनी होगी।
उस स्थिति में, कुछ असुरक्षित ऋण माफ किए जा सकते हैं और आप कुछ व्यक्तिगत संपत्ति रखने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन यह मूल रूप से एक ऋण चुकौती योजना बनाता है, आमतौर पर पांच साल की अवधि में।
दिवालियापन फाइलिंग में आपको व्यक्तिगत कदम उठाने होंगे:
- टैक्स रिटर्न, पे स्टब्स, बैंक, ब्रोकरेज और सेवानिवृत्ति खाता विवरण, अचल संपत्ति का मूल्यांकन और आपके स्वामित्व वाली अन्य संपत्तियों, वाहन पंजीकरण और आपके द्वारा दिए गए ऋण या संपत्ति से संबंधित किसी भी अन्य दस्तावेज सहित आपको आवश्यक दस्तावेजों को इकट्ठा करें।
- सभी दिवालियापन फाइलरों को दाखिल करने से पहले और बाद में एक क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होता है। शुल्क आमतौर पर $50 से कम होता है और यदि आप इसका भुगतान करने में असमर्थ हैं तो इसे माफ किया जा सकता है।
- उपयुक्त दिवालियापन फॉर्म भरें और प्रिंट करें, अपना फाइलिंग शुल्क प्राप्त करें (संघीय अदालत में एक अध्याय 7 दाखिल करने के लिए $ 338), अदालत में फॉर्म दर्ज करें और अपने नियुक्त दिवालियापन ट्रस्टी को आवश्यक दस्तावेज मेल करें।
- अपने ट्रस्टी के साथ अपने लेनदारों की बैठक – संभावित रूप से ऑनलाइन – में भाग लें। यह आपका मामला दर्ज होने के लगभग एक महीने बाद होता है।
ये सभी कदम जरूरी हैं, और एक वकील होने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप गलती नहीं करते हैं।
जो नहीं करना है
दिवालियापन फाइलिंग में लोग जो सबसे बड़ी गलती करते हैं, वह सिस्टम को खराब करने की कोशिश कर रहा है। आपकी सभी संपत्तियां दिवालियेपन में जब्त की जा सकती हैं और उन सभी का खुलासा करने में विफल रहने पर आपराधिक आरोप लग सकते हैं
बस टेनिस खिलाड़ी बोरिस बेकर से पूछिए, जो वर्तमान में संपत्ति छिपाने के लिए यूके में जेल का समय देख रहे हैं। फाइल करने से पहले परिवार या दोस्तों को संपत्ति हस्तांतरित न करें। इसे पीछे की ओर खींचा जाएगा।
ईमानदार देनदारों को एक नई शुरुआत मिलती है, जबकि बेईमान संभावित रूप से जेल जा सकते हैं।
डेविड लीबोविट्ज़
Lakelaw . के प्रमुख
फाइल करने से पहले अपने क्रेडिट संसाधनों का अधिकतम उपयोग न करें। अदालत इस पर दया नहीं करेगी। कर्ज चुकाने के लिए कभी भी सेवानिवृत्ति खातों से धन का उपयोग न करें।
“दिवालियापन प्रक्रिया के लिए सच्चाई और पारदर्शिता महत्वपूर्ण हैं,” लीबोविट्ज़ ने कहा। “ईमानदार देनदारों को एक नई शुरुआत मिलती है, जबकि बेईमान संभावित रूप से जेल जा सकते हैं।”
दिवालियापन के बाद क्या करें
दिवालियेपन की घोषणा करना अंतिम विफलता की तरह लग सकता है, लेकिन दिवालियेपन के बाद भी जीवन है। Leibowitz ग्राहकों को अपने जीवन को वापस क्रम में लाने के लिए निम्नलिखित कदम उठाने की सलाह देता है:
- एक बजट स्थापित करें जिससे आप चिपके रह सकते हैं।
- एक बचत खाता खोलें और अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए एक महीने की आय बचाएं।
- एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें और इसका उपयोग केवल उन खर्चों के लिए करें जिनका भुगतान आप महीने के अंत में कर सकते हैं।
- अपने किराए और बिलों का समय पर भुगतान करें।
- यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें कि दिवालिएपन में कोई भी ऋण आपकी प्रोफ़ाइल पर बकाया नहीं है।
यदि आप एक अनुशासित योजना का पालन करते हैं, तो आप अपने क्रेडिट प्रोफाइल में तेजी से सुधार कर सकते हैं और यहां तक कि तीन साल में फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन बंधक के लिए पात्र भी हो सकते हैं।
“दिवालियापन से जुड़ा ऐसा कलंक है,” लीबोविट्ज़ ने कहा। “लेकिन पुनर्वास और क्षमा का विचार हमारे संविधान में निहित है।
“दिवालियापन लोगों को दूसरा मौका दे सकता है।”
